Kan ik een hypotheek krijgen in Portugal?

Bij het kopen van een huis in Portugal is het belangrijk om te weten hoe u de aankoop gaat financieren. Gaat u de woning met eigen middelen aankopen? Moet u eerst een woning verkopen? Of wilt u een hypotheek om de woning in Portugal te kopen? Als u eenmaal besloten heeft dat u met een hypotheek in Portugal wilt kopen, komen er begrijpelijk allerlei vragen naar boven:

Wat is het maximale aan hypotheek dat Portugese banken uitgeven? 

Portugese banken lenen over het algemeent tot 60 a 70% van de waarde van de woning indien u niet woonachtig bent in Portugal. Bent u Portugees resident, dan zijn er mogelijkheiden om tot 80% a 90% te financieren. Het hangt natuurlijk af van uw eigen financiële profiel of het maximale percentage door de bank aan u geleend kan worden. Het percentage dat gefinancierd wordt, heet ook Loan-to-Value (LTV) en deze LTV-waarde wordt berekend over de waarde van de woning in het taxatierapport van de bank OF de aankoopprijs; het percentage wordt namelijk berekend over de laagste waarde. 

Voor Portugese starters onder de 35 jaar is er in 2024 nieuwe regelgeving in werking getreden; de regering wil jongeren namelijk helpen bij het kopen van een woning in Portugal en daarom zijn er voor hen mogelijkheden om tot 100% te financieren en óók een korting op de onroerendgoedbelasting en zegelbelasting te ontvangen. Dit geldt niet voor buitenlanders tot 35 jaar die in Portugal een eerste woning kopen. 

Hoeveel hypotheek kan ik krijgen? 

In termen van wat u kunt lenen, houden de banken rekening met uw Debt-to-Income ratio (DTI). Ze zullen eisen dat ongeveer een derde van uw netto maandinkomen uw bestaande schulden dekt, plus de nieuwe Portugese hypotheek. Daarnaast toetsen banken uw inkomen aan uw gezinssamenstelling; de grootte van het huishouden en het aantal aanvragers (d.w.z. een enkele of gezamenlijke aanvraag) zijn relevante factoren voor de goedkeuring van een lening in Portugal. 

Wat zijn de maandelijkse lasten van een hypotheek in Portugal?

Bij het afsluiten van een hypotheek in Portugal betaalt u elke maand een deel afbetaling van de lening + rente. Om een idee te hebben wat de maandelijkse kosten zullen zijn voor het onroerend goed en de hypotheekwaarde die u in gedachten heeft, gebruikt u de hypotheekcalculator voor hypotheek in Portugal. 

 Met welke éénmalige kosten moet ik rekening houden bij het aanvragen van een hypotheek in Portugal? 

Indien u een woning koopt in Portugal, betaald u kosten koper. In het artikel "Eénmalige kosten bij aankoop van een woning in Portugal - Kosten Koper" leest u welke kosten dit zijn. Indien u de aankoop financiert door middel van een (deel) hypotheek dan komen hier de volgende kosten éénmalig bij:

- Zegelbelasting van 0,6% over de waarde van de hyoptheek
- Bankkosten / Dossierkosten  (verschillend per bank) 

- Taxatiekosten 
- Vertaalkosten (indien uw hypotheekadviseur of bank geen Nederlands spreekt dan zal de documentatie die u aanlevert omtrent uw financiën vertaald moeten worden) 

Totale kosten en belastingen met betrekking tot de aankoop van onroerend goed in Portugal en de kosten voor de hypotheek bedragen over het algemeen samen circa 10-13% van de aankoopsom van de woning. 

Wordt mijn hypotheekaanvraag goedgekeurd?

Het is raadzaam om een hypotheek te laten goedkeuren voordat u met het aankoopproces begint. Het is mogelijk om een pre-aanvraag te doen; Dit betekent dat de bank of hypotheekadviseur uw financiële situatie al beoordeelt en u een goedkeuring kunt krijgen op basis van uw financiële situatie. Het enige dat dan later nog moet gebeuren om de hypotheek goedgekeurd te krijgen, is dat de bank de eigendomsdocumenten beoordeelt en een taxatie van het onroerend goed uitvoert zodra u een passende woning gevonden heeft. 

Als u deze voorafgaande goedkeuring van tevoren krijgt, weet u precies in welke prijsklasse u op zoek kunt gaan naar een woning én heeft u een betere positie voor het geval u wilt onderhandelen over de prijs van het onroerend goed dat u wilt kopen, omdat u de verkoper kunt laten zien dat u serieus bent en verder kunt gaan zodra de bank de eigendomsdocumenten heeft beoordeeld en de taxatie heeft uitgevoerd. 

Kan ik kiezen tussen een vaste en een variabele rente?

Portugese banken bieden een hypotheek aan op basis van de Europese basisrente, de Euribor, en voegen daar vervolgens hun bankspread aan toe. Het percentage dat aan de Euribor wordt toegevoegd, is afhankelijk van verschillende factoren, voornamelijk de LTV, uw inkomens-/schuldprofiel en de looptijd van de hypotheek. De maandelijkse betalingen op een hypotheek met variabele rente gaan omhoog of omlaag volgens de bewegingen in de Euribor. Hypotheken met een vaste rente hebben dezelfde maandlast voor de afgesproken vaste looptijd. Deze hebben meestal een hogere spread, afhankelijk van marktfactoren en de lengte van de hypotheek, maar vaste tarieven geven de zekerheid dat je maandlasten niet veranderen. Gemengde tarieven zijn ook beschikbaar waarbij de klant een vast tarief betaalt voor bijvoorbeeld 5 jaar en daarna een variabel tarief. Looptijden tot 30 of in sommige gevallen zelfs tot 40 jaar zijn mogelijk.

Verstrekken Portugese banken een "Buy-to-Let-hypotheek" of een "Aflossingsvrije hypotheek"?

Momenteel worden de "Interest Only" hypotheek of "Buy-to-Let" hypotheek die gebruikelijk zijn in Nederland en andere landen, nog niet aangeboden door de Portugese banken. Als u van plan bent uw nieuwe Portugese woning te verhuren, worden potentiële, toekomstige huurinkomsten niet meegenomen in uw DTI-berekening. 

Hoe vraag je een hypotheek aan?

Hoewel het mogelijk is om een Portugees bankfiliaal binnen te lopen en een hypotheek aan te vragen, krijgt u waarschijnlijk een betere deal door een aanvraag in te dienen via een erkende makelaar. Individuele makelaars hebben meestal toegang tot betere deals en ze kunnen het aanbod van verschillende banken vergelijken om de meest geschikte hypotheek te vinden die bij uw financiële profiel past. De hypotheekmakelaar kan ook helpen met het overleggen van de vereiste financiële documenten en mag u tijdens het aankoopproces op de hoogte houden.

Welke bank of hypotheekadviseur kan ik benaderen?

Divine Home kan u in contact brengen met een individuele hypotheekadviseur die uw taal spreekt. Onze aanbevolen hypotheekadviseurs hebben een schat aan ervaring in de Portugese vastgoedmarkt waar zij al jaren actief zijn. 

Als u een aanbeveling van een hypotheekadviseur wilt ontvangen, kunt u uw aanvraag indienen via het contactformulier op onze website en wij zullen u de contactgegevens verstrekken.